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P2P发展思考 国外对国内的启示

摘要:相较于我国新鲜出炉的行业监管政策,国外的P2P行业监管经验相对丰富,监管体制相对完善,一些监管共识值得借鉴。

P2P发展思考 国外对国内的启示

  P2P网贷在中国发展如火如荼,正在赢得越来越多的投资理财人士青睐。虽说P2P网贷在中国发展正步入辉煌期,但国外优秀P2P网贷平台的运营经验我们同样需要借鉴,只有抱着“取其精华,弃其糟粕”的虚心态度去多了解、多学习,我国P2P网贷行业未来之路才会走得更加健康。
  1.完善相关法律制度,特别要加强基础性金融法律规范的建立
  虽然通常情况下法律法规的制定速度跟不上市场金融创新,但是基础的法律法规可以从底线上规范行为。美国虽然没有针对P2P出台专门的法律,但是依靠一系列基础性的法律规范了行业的行为,从根本上减少了投资者的风险,也保护了借款人的隐私。当然,法律法规的建立只是开始,有效、有力的执行,才是维护法律严肃性和消费者权益的最佳保障。
  2.加快建立征信系统
  美英做的平台风控有效的一个很重要的原因是,两国都有比较完善的信用体系。而在中国,由于个人信用体系还没有建立起来,没有独立的第三方的个人信用评分。因此,P2P平台首先必须完成对借款人的征信,然后对借款人进行信用评分,最后才是风险定价。由于国内P2P机构的征信信息没有共享,P2P平台无法直接从央行或政府查询到借款人的征信信息,会加大平台的征信成本,能否实现资源共享是P2P行业发展的有力保障。这种共享应该是多方面的:央行和政府部门的资源能够共享给P2P平台,平台同时要把自己的客户诚信信息共享给其他P2P平台和监管或征信机构,从而加速征信系统的建立。
  3.加强金融消费者教育、成立相应行业协会
  英国的行业自律在P2P监管条例没有出台之前有效规范了整个P2P行业的行为,我们也可以借鉴这方面的经验成立相关的P2P(细分)行业协会,制定相应的行业自律规则,促进整个P2P行业的健康发展。P2P行业的良性发展离不开投资人和借款人的诚信教育。首先是对借款人的诚信教育,虽然短期依靠法律约束借款人的行为可能在一定程度上比较有效,但执法成本高;而从长期来看,只有整个行业有大批优质的借款人,且都有很好的自律能力才能维持P2P平台健康良性的发展。其次是对投资人的教育,在美国和英国,投资者拥有较好的风险意识,能够承担决策所带来的风险;相比较而言,中国很多P2P投资人风险意识薄弱,投资缺乏理性,需要政府部门、行业协会、媒体等的共同努力。
  4.完善消费者投诉处理机制
  为了更好地保护自身权益,投资者要知道能够通过什么方式和途径寻求帮助。建议金融消费权益保护局内部设立专门的投诉受理机构,明晰投诉处理程序和建立信息记录及反馈机制,建立严密的内部工作程序、高效的操作流程和报告路径,严格责任追究制度,从而保证消费者的投诉得到及时有效的处理。同时,我们可以定期针对一项专题内容征集消费者意见,协助进行集体投诉,并为相关部门改善金融管理和服务提供决策。
  相较于我国新鲜出炉的行业监管政策,国外的P2P行业监管经验相对丰富,监管体制相对完善,一些监管共识值得借鉴。

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