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理财险的种类,你知道吗?

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摘要:对保险行业来讲,放眼全球,保险公司的资管能力都不强,不是因为团队不行,而是因为保险(尤其是人身险)负债的属性。

理财险的种类,你知道吗?

  关于理财型保险,其实可以分为“分红险”、“投连险”、“万能险”,从产品保障范围看多数以年金险或者两全险出现。其实这些所谓的理财险,从精算角度评价产品竞争力,其实就在两点:
    1、初始费用(在产品设计时已经确定下来的);
    2、保险公司资管水平以及给予投保人的投资回报力度。
  对保险行业来讲,放眼全球,保险公司的资管能力都不强,不是因为团队不行,而是因为保险(尤其是人身险)负债的属性。
  我们都知道,人身险的保险期间很长,赔付一般发生在几十年后,因此保险公司负债久期很长,保险监管对偿付能力的管控非常严格,必须确保保险公司能够在任意时刻都能兑付保险金。因此,在资产端,必须匹配如债券(国债、地方ZF债、优质企业债)、大额存款、债权计划等固定收益率资产(占比一般在60%-70%),其他配置一些权益类资产(例如股票、权益类基金、优先股、理财产品等)。
  一般来讲,保险公司的综合投资回报率能持续、稳定地维持在5%-9%之间已经算是很强悍了!扣除保险公司自身的利润后,能给到投保人的理财回报维持个5%(长期维持!)就相当不错了。这就是我为什么一直坚持说:通过购买保险产品实现高回报理财是一个不正确的理财观。

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