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银行理财风险评估别再“走过场”

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摘要:银行业金融机构应将客户风险评估工作贯穿于销售理财产品的始终,完善理财风险评估工作的问卷设置与执行流程,使风险评估切实起到保护消费者权益的作用

银行理财风险评估别再“走过场”

  银行业金融机构应将客户风险评估工作贯穿于销售理财产品的始终,完善理财风险评估工作的问卷设置与执行流程,使风险评估切实起到保护消费者权益的作用

  客户风险评估是银行开展理财产品销售的基础性工作。银行通过多种方式,了解客户的风险承受能力,才能“将合适的产品销售给合适的投资者”,最大限度地维护消费者权益。尽管银监会一再强调要严格进行客户风险评估,可现实中仍有银行对客户风险评估不重视,存在“走过场”的现象,使客户风险评估流于形式。
  低质效风险评估致使客户与银行“双输”
  据媒体报道,胡先生在某银行认购了该银行代理销售的基金产品。在交付100万元认购款时,胡先生在基金交易凭条上签字确认,签名下方印有“本人充分知晓投资开放式基金的风险,自愿办理银行代理的基金业务,自担投资风险”的字样,并在该交易凭条背面的《风险提示函》下方签字。之后,该基金产品发生亏损,胡先生遂以银行为被告、基金公司为第三人提起诉讼,要求判令银行赔偿其亏损的18万余元本金及投资期间的利息。
  上海市第一中级人民法院审理认为,根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)及《商业银行个人理财业务风险管理指引》(以下简称《风险指引》)等相关规定,银行在金融服务法律关系中,负有依照客户的风险承受能力及财务状况等推介适当产品的义务。胡先生虽签字确认知晓相关风险,但并不能据此免除银行在缔约前的评估和适当推介义务。胡先生属稳健型投资者,风险承受能力较差,但银行违反“将合适的产品销售给合适的投资者”的原则,将风险相对较高的产品销售给了胡先生,故对胡先生的损失负有主要过错。因此,法院判决,银行赔偿胡先生的全部本金损失18万余元。
  上述案件绝非个案。在该案中,法院判决的主要依据是客户的风险评估报告。在实践中,部分银行的理财风险评估还存在以下问题:
  问卷设置不科学。银监会的《暂行办法》和《风险指引》虽然要求银行要对客户进行风险评估,并根据评估结果对客户的风险承受能力进行分级,但并未规定统一的评估标准。在实践中,各家银行风险评估问卷设置的题目各不相同,风险分级也各不相同。有的银行分为进取型、稳健型、保守型;有的银行分为风险厌恶型、保守型、稳健型、平衡型、增长型及高增长激进型。由于各家银行的客户评估标准不一、客户分级标准不一,导致同一个人在不同的银行进行风险评估,得出的结果会差别很大。同时,银行设置的风险评估题目主观性强,基本都是选择题,题目一般简单设置为“客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期”。客户风险评估标准的不统一,风险评估问卷题目设置的不科学,最终使客户风险评估起不到测试客户风险承受能力、控制理财产品风险的作用。
  评估过程不合理。此前有媒体记者采访时发现,部分银行在进行理财风险评估时,问卷并非由客户独立填写,而是由理财经理代为操作,更普遍的做法是理财经理“指导”客户填写。比如一个本来是“保守型”的客户,在理财经理干预下,做出了“进取型”客户的评估结果,目的是使客户的评估结果符合购买高风险理财产品的要求。如果出现客户风险评级超过自身风险承受能力的情况,理财经理往往要求客户重新做一次风险承受能力评估,使评估结果与产品风险等级匹配。最后的结果是,风险评估过后,几乎所有的产品都是可以购买的。
  评估结果不执行。如果投资者在风险评估后依然执意要购买与自己承受能力不符的产品,大部分银行仍旧会出售,但前提是需要投资者写下书面的风险确认书及银行免责书。另外,有的客户在机构柜台做评估而没有达到要求的,理财经理就会建议客户直接去网上做评估,然后自行在网上直接购买理财产品。这些变通处理方式的存在,致使银行业金融机构没有足够动力去严格执行风险评估结果、落实风险匹配原则。这些处理方式实际上是在转嫁风险、逃避责任,已经侵害了消费者的合法权益。
  对改进银行理财风险评估工作的建议
  一是提高对理财风险评估工作的重视程度。理财风险评估不应再“走过场”,而是要作为一项重要的日常工作来做,成为对理财经理合规考核的主要指标。对此,理财经理必须严格按照《暂行办法》和《风险指引》的具体规定,遵循风险匹配原则,禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。一旦越过这条红线,银行必将受到追责。
  二是完善理财风险评估的合理性安排。风险评估不应仅停留在理财经理与客户的沟通阶段,而应贯穿于理财业务的全部流程。从理财产品的设计阶段开始,银行业金融机构就应当采用科学、合理的方法对拟销售的理财产品进行自主风险评级,制定相应的风险管控措施,进行分级审批。同时,要注重对客户风险承受能力的跟踪,应当定期或不定期地采用当面或网上银行的渠道,对客户的风险承受能力进行持续评估,超过一年未进行风险承受能力评估的投资者必须重新进行风险承受能力评估,方可再次购买理财产品。
  三是加强对理财风险评估的安全性保护。进行理财产品风险评估“双录”(录音、录像)是一个既能够保护银行工作人员,又能最大程度保护消费者权益的双赢之法。理财风险评估“双录”不仅包含了评估结果本身,还包括理财经理在产品销售过程中的各种风险提示、对客户在理财产品投资过程中各种问题的解答等多项内容,是对理财产品销售的全流程跟踪。一旦发生纠纷,录音、录像可以作为重要证据。因此,银行在进行理财风险评估时,一定要在专门的场所进行“双录”,保证理财产品销售过程的透明化。

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